A generalização da plataforma PI-SPI, a partir de 2 de novembro, representa um marco nas transferências de dinheiro entre bancos e serviços de moeda eletrónica. Embora a reforma prometa maior fluidez e gratuitidade para os utilizadores, ela pode também reduzir uma fonte significativa de receitas para as instituições financeiras e para os operadores de Mobile Money. Uma mutação que já suscita dúvidas sobre as suas consequências práticas.
« Não entendi nada. Recebi a mensagem há dois dias e disseram-me que a medida entrará em vigor dentro de alguns dias. Para ajudar os utilizadores, teria sido mais pertinente ter tempo para explicar o que vai mudar. Levantar-se num dia e enviar uma mensagem assim, no final do mês, não é fácil », lamenta um cliente de um banco local.
Outro utilizador lamenta, por sua vez, a simplicidade do sistema ao qual já se tinha habituado: « Eu já me sentia à vontade com o meu Bank to Wallet. Era fácil: em poucos cliques, a conta estava pronta. » Duas reações que traduzem as questões suscitadas por esta mudança.
Assim como eles, muitos utilizadores receberam uma notificação anunciando a suspensão, a partir de segunda-feira, 2 de novembro, dos serviços Bank to Wallet e Wallet to Bank, que permitem, respetivamente, transferir dinheiro de uma conta bancária para uma carteira electrónica e vice-versa.
Como substituição, as instituições convidam os seus clientes a usar a PI-SPI, a plataforma de pagamento instantâneo e interoperável do Banco Central dos Estados da África Ocidental (BCEAO). Por trás desta mudança de interface está em jogo uma transformação mais profunda do ecossistema de pagamentos na União Económica e Monetária da África Ocidental (UEMOA). Lançada a 30 de setembro de 2025, a PI-SPI deve agora tornar-se o caminho obrigatório para as transações interoperáveis de moeda eletrónica nos oito países da União.
A reforma apresenta benefícios evidentes para os consumidores. Para as transferências nacionais, as operações de envio de um montante igual ou inferior a 8 000 FCFA por dia, por utilizador e por participante, tornam-se gratuitas, sem limitação do número de operações. Segundo dados divulgados pela BCEAO, esse patamar abrange cerca de 75% das transações de moeda eletrónica na União. O recebimento mantém-se também gratuito, sem plafond. As transferências transfronteiriças beneficiarão das mesmas condições a partir de 1 de junho de 2027.
Mas essa política de tarifas tem outra face, menos visível ao público: o seu impacto nas receitas das instituições de moeda eletrónica e dos operadores de Mobile Money. As comissões cobradas sobre as transferências e as taxas associadas às operações de levantamento têm sido uma fonte importante de remuneração para estes agentes. A generalização da gratuitidade em uma grande parte dos pequenos transferências pode, portanto, reduzir as suas receitas num segmento particularmente relevante da atividade.
Para os bancos e os operadores, o desafio é agora encontrar novas vias de expansão. « Tornar este segmento gratuito, e depois obrigatório, retira à própria ligação toda rentabilidade direta. Conectar-se à PI-SPI tornou-se um custo de conformidade, não um investimento que se pague por si mesmo », analisa Youssou Koanda, doutor em ciências económicas, com mais de dez anos de experiência no seio do grupo do Banco Mundial e em várias instituições das Nações Unidas numa tribuna reproduzida pelo Ecofin.
Segundo ele, as instituições deverão progressivamente superar o modelo baseado em comissões de transferência para desenvolver serviços de valor acrescentado: crédito, micro-seguro, poupança programada ou ainda soluções de tesouraria para empresas. A reforma poderá assim acelerar a recomposição do mercado de moeda eletrónica.
Segundo ele, parece vital «explicar aos utilizadores». Pois, para o cliente que simplesmente pretende alimentar a sua carteira Mobile Money a partir da sua conta bancária ou repatriar o seu dinheiro para o seu banco, a reforma não deve traduzir-se numa ruptura de serviço ou numa sequência de manipulações incompreensíveis. Em caso contrário, uma infraestrutura concebida para simplificar as transacções corre o risco, num primeiro momento, de semear confusão entre aqueles a quem se destina. Tendo-se interessado no modo de utilização, o Sr. Tall vê de imediato uma diferença clara. « Não tem nada a ver com os poucos cliques das wallets que tínhamos até agora », diz ele.
Quebra com as carteiras digitais tradicionais
De facto, para usar a nova plataforma são necessárias várias etapas. Primeiro, é preciso descarregar ou atualizar a aplicação móvel do seu banco. Para ativar o serviço, é necessário procurar a secção PI-SPI ou pagamento instantâneo na aplicação e seguir as instruções. Na primeira utilização, o utilizador deve criar um alias.
Trata-se de um identificador associado à sua conta, que pode ser o seu número de telefone ou um endereço de pagamento gerado pela plataforma. Para enviar dinheiro, depois de ativar o alias, deve-se selecionar a função de envio ou transferência. Preencher o identificador do beneficiário (número de telefone, alias ou QR Code), indicar o montante e, se desejar, o motivo da transferência.
A aplicação mostra as informações do beneficiário. É necessário verificá-las antes de confirmar a operação e de inserir o código de validação solicitado. Para receber uma transferência, deve comunicar o seu alias ao remetente ou partilhar com ele o seu QR Code PI-SPI. O dinheiro é creditado diretamente na conta associada. Informação importante: « as transferências PI-SPI são instantâneas e irrevogáveis ».
Oumar FEDIOR
